储蓄险榜单更新，好产品越来越少了

这几年来，随着利率下行，社保养老金压力增大，越来越多的人开始关注储蓄险。

【资料图】

这类产品可以锁定长期接近3.5~4.0%的复利，收益写进合同并受法律保护 ，兼顾了一定的收益和安全性，非常适合保守型投资者。

但市面上的储蓄险有成千上百款，收益也不尽相同。为了帮大家选到更合适的产品，我们对比筛选出了储蓄险榜单，主要分为两部分：

增额终身寿榜单 养老年金险榜单

简要结论如下：

增额终身寿榜单

随着利率下行，增额终身寿险的热度也越来越高，它主要有两点优势：

长期收益可观： 长期持有的情况下，收益率能够接近复利3.5%，且不受市场利率影响； 用钱比较灵活： 支持减保，我们可以领取部分现金价值，用钱的时间和金额都相当灵活，剩余的现金价值还能继续增值。

现金价值，即减保或退保时能拿到的钱。

因此， 增额终身寿适合长期的资金规划 ，包括但不限于：孩子的教育钱、自己或父母的养老钱......

下面我们来看看具体的产品：

IRR可以简单理解为产品每年的复利收益率

表格中以“5万5年交”测算收益，部分产品的投保门槛最低仅1000元，大家可以按照实际情况选择。

相比上期增额终身寿榜单，本期产品有以下变化：

新增： 如意永享 减少： 金玉满堂2.0、人我行、乐享年年 原因： 如意永享IRR收益率不错，减少的三款产品已经下架

先来说结论：

追求高收益的朋友， 1年交可以优先考虑康乾3号·瑞祥人生，3/5/10年交，可以优先考虑如意永享。

养老年金险

①如意永享：前中期收益较高

如意永享 虽然是一款年金险，但用法上和增额寿类似： 现金价值较高，也支持减保。

它的整体收益较高，按照表格中的交费方式，30年的IRR收益率有3.467%，位居前列，同时第6年现金价值就能超过保费，比较快。

减保规则也比较宽松，没有20%的限制，只需要减保后的保费≥1000元即可， 不过没有写进条款，要注意一下 。

此外，它可以附加保证利率3.0%的万能账户，现行结算利率为4.0%，大家可以按需考虑。

近期我们也会专门写文章测评这款产品，可以关注一下。

增额终身寿

②金满意足3号：支持双投被保人

金满意足3号的长期收益比如意永享略低，但它可选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。 如果其中一名被保人不幸身故了，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长 。

而其他产品都是单被保人，一旦他身故了，合同也就终止了，我们的资金规划也就中断了。

它还支持设定双投保人 ，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。母亲去世后，这份保单的投保人就自动变成儿子，实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。

我们也测算了双被保人的收益率，整体还可以，如下表所示：

如果你担心上面提到的这些问题，可以考虑这款。

增额终身寿

③康乾3号·瑞祥人生：男性趸交收益高

大部分增额寿，男性女性买收益相差不大，而康乾3号·瑞祥人生比较特殊，女性买收益一般， 男性趸交收益很高 ，具体如下表：

可以看到，第4年末，现金价值就超过保费了，到第30年收益率有3.499%，接近上限3.5%了。不过在其他的交费期限下，它的收益表现一般。

因此，如果男性朋友手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择这款产品，一次性把钱投进去。

养老年金险榜单

这两年来，由于社保养老金压力增大，如何体面尊严地养老，成为了大家讨论的热点。

比较靠谱的方式，还是趁年轻时，给自己多准备些养老金。

养老年金险，就很适合用来补充养老金，前期投入一笔钱， 退休后可以按年或按月领钱，其中的终身年金险还可以活多久领多久 ，长期收益非常可观。

我们筛选了4款产品，一起来看一下：

相比上期年金险榜单，本期产品无变化。

先来说结论：

追求高收益的， 可以考虑养多多3号（版本一）和乐养多（典藏版）这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。 如果担心领几年钱就去世了， 可以考虑养多多3号（版本二），收益比上面两款低一点，但能保证领取20年。

保证领取20年，不是只能领取20年。以养多多3号（版本二）为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了5年钱就去世了，保险公司会把剩余15年的年金一次性给到受益人。

下面我们来详细看看这些产品。

年金险

①养多多3号：高收益首选

这款产品由大家养老承保，有两个版本，版本一收益较高。

以“30岁女性，每年交5万，交5年，60岁开始领取”为例，到80岁时的IRR收益率有3.77%，到90岁有3.91%，非常可观。

其次，版本一每年领取的年金也是4款产品中最高的。每年能领将近4万， 如果希望多领钱，可以优先考虑这款 。

至于版本二，它比版本一领取金额低，但能保证领取20年，前者只能保证领取10年。 对于想要稳妥一点的朋友而言，它是不错的选择。

这两个版本都能对接大家养老的养老社区，保费满200万即享有长期入住权。

要注意的是，养多多3号版本一和版本二的现金价值分别在80/85岁后变成0， 在这之后退保，是没钱拿的。如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版） 。

年金险

②乐养多（典藏版）：终身有现金价值

这款产品由爱心人寿承保，在年金领取上，比养多多3号（版本一）低一些， 但终身都有现金价值 。

比如到了85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近20万，而养多多3号（版本一）此时退保没有钱。

综合年金和现金价值来看， 在85~90岁期间，这款产品IRR收益率更高，可以作为备选 。

此外，爱心人寿还有一款百岁人生（福享版），同样终身有现金价值，而且能保证领取至80岁（不含），收益也不错。

上面4款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们可以选择符合自己需求的。 如果都买不了，还可以看看下面这款线上产品。

年金险

③金盈年年：全国可买

金盈年年由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此 全国各地都能买 。

它有A/B两款，A款最大的特点就是年金可以按照3%复利递增，比如60岁时领2.5万元，到90岁时就能领取6.1万， 活的越长，领的越多 。

B款则比较特殊，属于定期年金险，保到85岁。

按照表格里的交费方式，它每年能领3.3万，到85岁能一次性领33万，总共116万，收益率有3.68%，还是比较可观的。但随后合同就终止，我们也领不到钱了。

此外，这两款都可以对接光大的养老社区， 保费达到70万就有长期入住权，门槛比养多多3号更低 ，有高档养老社区需求的可以关注一下。

以上，如果大家有想要了解的产品，可以点击： ，免费查看详细情况。

写在最后

好了，本期的储蓄险榜单就到这里了。

对于投保储蓄险这种大额的资金规划， 希望大家能够先明确自己的需求，再去寻找合适的产品 。

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